Finans uzmanlarının büyük bir kısmı, Sosyal Güvenlik emeklilik yardımlarınızı en az 67 olan tam emeklilik yaşına veya mümkünse 70 yaşına kadar ertelemenizi tavsiye ediyor. Bunun nedeni, yardımları almaya başlayabileceğiniz en erken yaş olan 62’de başvurmanız durumunda alacağınız miktarın kalıcı olarak daha düşük olması. Tam emeklilik yaşı olan 67’ye kadar beklerseniz alacağınız miktar, 62’de başvurmanıza kıyasla yüzde 30 daha fazla olacak; 70 yaşına kadar beklemeniz halinde ise bu oran yüzde 24’e ulaşıyor. Örneğin, 67 yaşında aylık 2.000 dolar almayı hak ediyorsanız, 62’de başvurursanız bu miktar 1.400 dolara düşecek, 70’te başvurursanız 2.480 dolara yükselecek.
SAĞLIK DURUMU ERKEN EMEKLİLİĞİ GEREKTİREBİLİR
Ancak yardımları ne zaman almanız gerektiğine karar vermek her zaman bu kadar net değil. Kişisel durumunuz ve mali durumunuz, örneğin diğer emeklilik gelir kaynaklarınız ve vergi diliminiz, oldukça karmaşık olabilir. Sosyal Güvenlik kuralları da bu durumu daha da zorlaştırıyor. Sağlık durumunuz ve yaşam beklentiniz, medeni haliniz, ebeveynlik statünüz ve ekonomik ihtiyaçlarınız gibi faktörler devreye giriyor. Eğer sağlığınız kötüyse ve uzun yıllar yaşamayı beklemiyorsanız, 62 yaşında başvurmak mantıklı olabilir. Urban Institute’tan Jack Smalligan, sağlık durumunuza bağlı olarak Sosyal Güvenlik Engellilik yardımlarına bile hak kazanabileceğinizi belirtiyor. Başvuru sürecinin zorlu olduğunu ve onayın zaman alabileceğini ancak bunun, 62 yaşında alacağınız düşük emekli maaşından daha yüksek bir toplam yardım sağlayabileceğini söylüyor.
İŞTEN ÇIKARILMA GİBİ DURUMLARDA ERKEN BAŞVURU ANLAMLI OLABİLİR
62 yaşında başvurmanın mantıklı olabileceği bir diğer durum ise işten çıkarılma veya benzer bir sebeple planladığınızdan daha erken emekli olmanız ve geçiminizi sağlayamamanız. AARP’nin kıdemli başkan yardımcısı Bill Sweeney, “Sosyal Güvenlik, eğer bu başınıza gelirse harika bir sistem. Gerçekten önemli bir güvence” diyor. Evliyseniz veya daha önce evlenmişseniz ya da bakmakla yükümlü olduğunuz çocuklarınız varsa, ne zaman başvurmanız gerektiği sorusu daha da karmaşık hale geliyor. Evli çiftler, aile olarak alacakları toplam yardımı en üst düzeye çıkarmak için her eşin kendi emeklilik yardımlarını ne zaman talep edeceğini stratejik olarak planlamalı. Ulusal Kayıtlı Sosyal Güvenlik Analistleri Birliği Başkanı Martha Shedden, özellikle eşler arasında büyük bir yaş veya gelir farkı varsa bunun daha da önemli olduğunu vurguluyor. Ayrıca, öldüğünüzde hayatta kalan eşiniz, bakmakla yükümlü olduğunuz çocuklarınız veya eski eşiniz dul yardımı alacaksa, 62 yaşında başvurmanız durumunda tam emeklilik yaşına kadar beklemenize kıyasla daha az yardım alacaklar.
2032 YILI SOSYAL GÜVENLİK KRİZİNE İŞARET EDİYOR
Özellikle 50’li ve 60’lı yaşların başındaki X Kuşağı için ne zaman başvurulacağı sorusu güncelliğini koruyor. Sosyal Güvenlik Mütevelli Heyeti’nin tahminlerine göre, Kongre gerekli değişiklikleri yapmaz veya açığı kapatmak için borçlanmaya karar vermezse, program 2032 yılı itibarıyla yalnızca vaat edilen yardımların yüzde 78’ini ödeyebilecek. Bazı kişiler, erken başvurmanın kendi yardımlarının olası kesintilerden etkilenme olasılığını azaltabileceğini düşünüyor. Sorumlu Federal Bütçe Komitesi’nden Marc Goldwein, “Yıllar önce emeklilerin topladığı yardımlarda anlamlı bir kesinti olmayacağı evrensel olarak kabul ediliyordu. Şimdi ise değişikliklerin bir kısmının mevcut yararlanıcıları da etkilemesi çok daha olası” diyor. Ancak Goldwein, erken başvurarak olası değişiklikleri öngörmeye çalışmanın büyük bir tahmin oyunu olduğunu, belki sizi küçük bir politika belirsizliğine karşı koruyabileceğini ama diğer belirsizliklere karşı zarara uğratabileceğini belirtiyor.
BAŞA BAŞ NOKTASINI HESAPLAMAK ÖNEMLİ
Herhangi bir karar vermeden önce, farklı yaşlarda ne kadar yardım alacağınıza dair en güncel tahminlere sahip olmanız gerekiyor. Bunu yapmanın en kolay yolu, ssa.gov adresinden çevrimiçi bir Sosyal Güvenlik hesabı açmak. Hiç evlenmemiş veya çocuk sahibi olmamış kişiler için bile dikkat edilmesi gereken çok sayıda kural ve olasılık olduğundan, programın işleyişi konusunda eğitimli, akredite bir mali danışmana danışmak faydalı olabilir. Bu danışman, aynı zamanda Emeklilik Geliri Sertifikalı Profesyonel veya Kayıtlı Sosyal Güvenlik Analisti unvanına sahip sertifikalı bir mali planlayıcı olabilir. Başa baş yılınızı hesaplamak da önemli bir adım. Bu, 62’de başvurarak topladığınız miktarın, 67 veya 70’te başvurmanız durumunda ulaşacağınız miktarla kabaca aynı olduğu yıldır. Örneğin, 62’de aylık yardımınız 1.400 dolar ve 67’de 2.000 dolar ise, başa baş yılınız 78 olacaktır. Bu yaştan sonra, toplam yaşam boyu yardımlarınız, 67 yaşına kadar beklemeniz durumunda daha yüksek olacaktır.