ABD Merkez Bankası (Fed), bu yılki her toplantısında olduğu gibi Çarşamba günü de politika faizini sabit tutarak temel borç verme oranını değiştirmedi. Fed faizi, tüketicilerin tasarruflarından kazançlarını ve borçlarına ödedikleri faizi doğrudan ya da dolaylı olarak etkiliyor. Fed faizinin yedi aydır değişmemesine rağmen tasarruf sahipleri için iyi haber şu ki, diğer faktörler düşük riskli araçlardaki faiz oranlarını yukarı çekti ve bu da nakit paranıza sağlıklı getiriler sunabiliyor. Kredi kullananlar veya kredi arayanlar için Fed’in bekleme kararı, borç maliyetinizin fazla değişmeyeceği anlamına geliyor ancak ödediğiniz faizi en aza indirmenin yollarını aramak gerektiğini hatırlatıyor. İşte önümüzdeki aylarda enflasyonu yenen oranlar elde etme ve bazı durumlarda bu oranları sabitleme fırsatları.
ABD HAZİNE TAHVİLLERİNDE YÜKSELEN GETİRİLER
ABD Hazine bonoları ve tahvillerinin faizleri, artan ABD borcu, jeopolitik istikrarsızlık ve petrol fiyatları üzerindeki etkileri nedeniyle bu yıl yükseldi. İşlemciler ayrıca bu yıl en az bir Fed faiz artışını fiyatlamış durumda. Schwab.com’da Çarşamba sabahı 6 aydan 10 yıla kadar vadelerde Hazinelerin ortalama vadeye kadar getirileri yüzde 4’ün üzerindeydi. Örneğin 2 yıllık tahvilin ortalaması yüzde 4,5 seviyesindeydi. Uzun vadede ise 30 yıllık Hazine tahvilinin getirisi Çarşamba günü 19 yılın en yüksek seviyesine yakın işlem gördü. Hazine üzerinden elde edilen gelir, eyalet ve yerel vergilerden muaftır. Kısa ve orta vadeli kağıtlar, özellikle beş yıl içinde kullanılması planlanan acil olmayan nakit için iyi bir park yeri olarak değerlendiriliyor. Bireysel bir Hazine tahvilini TreasuryDirect.gov veya çevrimiçi aracı kurum üzerinden satın alabilirsiniz. Alternatif olarak, ABD devlet tahvillerine yatırım yapan ultra düşük maliyetli bir borsa yatırım fonuna (ETF) yatırım yapabilirsiniz. Bir tahvili satın alıp vadeye kadar tutmak, kazancınızı en üst düzeye çıkarmanın ve anaparanızın tamamını geri almanızın bir yoludur. Vadeden önce satarsanız anaparanızdan fazla veya az alabilirsiniz. Daha yüksek fiyattan satarsanız, kazandığınız faizden farklı olarak tamamen vergilendirilebilir bir sermaye kazancı elde edersiniz. Tahvilin vadesini paraya ihtiyaç duyacağınız zamana göre eşleştirmeniz gerekiyor. Morningstar Wealth Baş Varlık Stratejisti Dominic Pappalardo, “Zamanlamanızda uyumsuzluk olursa sorunlar çıkabilir” uyarısında bulundu. Benzer şekilde, bir ETF ile, fondaki holdinglerin büyük çoğunluğunun zaman ufkunuzu yansıttığından emin olmak için içeriğe bakın. Paraya ne zaman ihtiyacınız olacağından emin değilseniz, döner üç aylık Hazinelere yatırım yapabilirsiniz. Bu, biraz daha düşük getiri sağlar ancak paranızı seferde üç aydan fazla kilitlememiş olursunuz.
MEVDUAT SERTİFİKALARINDA (CD) FIRSATLAR
Sabit faizli mevduat sertifikaları (CD) da bu yıl faizlerin yükseldiği bir başka fırsat sunuyor. Schwab.com’da Çarşamba günü üç aydan beş yıla kadar vadelerde CD’ler için ortalama oranlar yüzde 4,02 ile 4,65 arasında değişiyordu. FDIC sigortalı olan CD’lerden kazanılan faiz, federal, eyalet ve yerel gelir vergilerine tabidir. CD’niz vadesinden önce para çekmeniz durumunda erken çekim cezaları olup olmadığını kontrol edin. Ayrıca, “çağrılabilir” bir CD satın alırsanız, bankanın vadeden önce belirli bir noktadan sonra onu geri çağırabileceğini ve anapara ile bugüne kadar kazanılan faizi geri gönderebileceğini unutmayın.
ONLİNE YÜKSEK GETİRİLİ TASARRUF HESAPLARI
Acil durum fonları veya kısa vadede hızlı erişim gerektiren paralar için FDIC sigortalı bankalardaki online yüksek getirili tasarruf hesapları en iyi getiriyi sağlıyor. Çarşamba sabahı itibarıyla en yüksek getiri sunan hesaplar yüzde 3,75 ile 4,15 arasında faiz veriyordu. Yüksek getirili tasarruf hesabı oranları her an değişebilse de bazı online bankalar 60 gün ile bir yıl arasında yüzde 4 veya daha fazla oran garantisi sunuyor.
PARA PİYASASI FONLARI
Kısa ve orta vadede ihtiyaç duyulan paralar için düşük maliyetli bir para piyasası fonu cazip getiri sunabilir. Çarşamba günü itibarıyla ortalama 7 günlük yıllıklandırılmış değişken getiri yüzde 3,48 seviyesindeydi. Para piyasası fonları FDIC sigortalı değildir ancak kısa vadeli, düşük riskli, yüksek kaliteli borçlanma araçlarına yatırım yaptıkları için güvenli kabul edilir.
KREDİ KARTLARINDAKİ YÜKSEK FAİZE DİKKAT
Ortalama kredi kartı faiz oranı geçen hafta itibarıyla yüzde 19,57 oldu. Bu, Ağustos 2024’te kırılan rekor seviye olan yüzde 20,79’un altında ancak hâlâ caydırıcı derecede yüksek. Kredi kartı borçları teminatsız borç olduğu için bu kadar pahalıdır. Kredi kartı faturalarınızı ödememek kredi notunuza zarar verir ve sadece asgari tutarı ödemek, bakiyenizin üzerine yeni bir faiz borcu dağı oluşturur. Dengeli bir bakiyeniz varsa ve kredi puanınız makul düzeydeyse, borcunuzu 21 aya kadar faizsiz ödemenize olanak tanıyan bir bakiye transfer kartına başvurup başvuramayacağınızı kontrol edin. Bu mümkün değilse, kredi kartı şirketinizi arayarak faiz oranınızı birkaç puan düşürüp düşüremeyeceklerini sorun.
KONUT KREDİSİ VE EV KREDİSİ SEÇENEKLERİ
30 yıl sabit faizli konut kredilerinde ortalama faiz oranı yüzde 6,58 oldu. Bu oran bir önceki haftaya göre biraz yükselse de bir yıl önceki yüzde 6,74’ün altında. Mortgage uzmanları, ABD’nin İran’la savaşı sürdüğü sürece mortgage faizlerinin düşmesini beklemiyor. Bu süreçte ev alıcıları, eve uzun vadeli kalmayı planlamıyorlarsa veya önümüzdeki yıllarda faizlerin düşeceğini düşünüyorlarsa, değişken faizli mortgage (ARM) düşünerek maliyetleri sınırlayabilir. 5/1 ARM’de ortalama oran yüzde 6,45. Diğer bir seçenek de alacağınız mortgage faizini düşürmek için puan ödemek. Bir puan, kredi tutarının yüzde 1’ine eşittir ve genellikle faiz oranınızı çeyrek puan (0,25 puan) düşürür. Bu strateji, özellikle krediyi uzun vadeli tutmayı ve yeniden finansman yapmamayı planlıyorsanız sabit faizli mortgage’larda en etkilidir. Halihazırda bir eviniz varsa ve ev sermayenize karşı borçlanmayı düşünüyorsanız, bir ev sermayesi kredisi (HEL) veya kredi limiti (HELOC) değerlendirebilirsiniz. Çarşamba günü itibarıyla beş yıllık, 30 bin dolarlık sabit faizli bir ev sermayesi kredisinde ortalama oran yüzde 8,10 iken, 30 bin dolarlık bir HELOC’ta ortalama değişken oran yüzde 7,44 seviyesindeydi. Evinize karşı borçlanırken, ödemeniz gereken ücret ve maliyetlerin kredinin faydalarından fazla olmadığından emin olmak için rakamları iyi hesaplayın. En önemlisi, evinizin teminat olduğunu unutmayın. Krediyi geri ödemezseniz, haciz yoluyla evinizi kaybedebilirsiniz.
ARAÇ KREDİLERİNDE MALİYETİ DÜŞÜRME YOLLARI
Haziran ayında yeni bir araç için ortalama kredi tutarı 44.407 dolar ile tüm zamanların en yüksek seviyesine ulaştı. Ortalama 70,5 ay vadede yüzde 7 faizle aylık ödeme 781 dolar oldu. İkinci el araç alımında ise ortalama kredi 30.649 dolar olup 70,3 ay vadede yüzde 10,5 faizle aylık ödeme 580 dolardı. Bu ayın ön verileri, yeni bir araç için ortalama aylık ödemenin rekor seviyeye çıktığını gösteriyor. Araç finansman maliyetlerini kontrol altında tutmak için, araba alışverişinde olduğu kadar faiz oranları konusunda da titizlikle araştırma yapmak gerekiyor. Bu, yalnızca bayii değil, kredi birlikleri ve bankalardan gelen oranları da değerlendirmek anlamına geliyor. Gösterge faizler yüksek kaldığında, otomobil üreticilerinin geçmişte dayandıkları düşük APR fırsatlarını sübvanse etmesi daha pahalı hale geliyor ve bu nedenle bu fırsatları geniş çapta sunmaktan kaçınıyorlar.