Borçlarınızı öderken bir yandan acil durumlar ve büyük hedefler için tasarruf yapma stratejisi oluşturmak, birçok kişi için sık karşılaşılan bir zorluk. Bu hafta, sertifikalı finansal planlayıcı Douglas Boneparth, bu sorunu ele alıyor. Vermont’tan bir okuyucu, “Okul kredileri çok zorlayıcı. Konsolidasyon mu yapalım yoksa ödeme yapmaya devam mı edelim? Ekstra paramız olduğunda, bunu okul kredilerine mi yönlendirelim yoksa tasarruf mu edelim?” diye sordu.
KONSOLİDASYONUN AVANTAJLARI VE DEZAVANTAJLARI
Konsolidasyon, federal kredilerinizi birleştirerek ödemelerinizi basitleştirir; ancak bu, geri ödeme sürenizi uzatabilir ve zamanla daha fazla faiz ödemenize neden olabilir. Ayrıca, bazı gelir bazlı geri ödeme planlarından veya af programlarından yararlanmanızı engelleyebilir. Özel yeniden finansman seçeneği ise, bir özel kredi verenin federal öğrenci kredilerinizi ödeyip yerine yeni bir özel kredi vermesiyle gerçekleşir. Bu seçenek, faiz oranınızı düşürebilir; ancak federal öğrenci kredisi korumalarından, erteleme veya af gibi haklardan vazgeçersiniz. Bu nedenle, hangi seçenekleri seçeceğinizi net bir şekilde anlamanız önemlidir.
BORÇ ÖDEME VE YATIRIM DENGESİ
Borçlarınızla ilgili ek para kullanımı konusunda ise, matematik oldukça açık. Kredinizin faiz oranını, garantili ve risksiz bir getiri olarak düşünün. Eğer faiz oranınız %6’nın üzerindeyse, ekstra paranızı agresif bir şekilde borçlarınızı kapatmaya yönlendirmek mantıklı olabilir. Çünkü borcunuzu daha erken kapatmak, yatırım yaptığınızda elde edeceğiniz getirilerden daha fazla faiz tasarrufu sağlayabilir. Ancak, faiz oranınız %5’in altındaysa ve acil durum fonunuz varsa, ekstra parayı (özellikle vergi avantajı olan hesaplarda) yatırmak uzun vadede daha iyi sonuç verebilir.
<h2 EKSTRA FONLARIN KULLANIMINA YÖNELİK ÖNERİLER
Ekstra fonlarınızı nasıl kullanacağınıza karar verirken şu çerçeveyi dikkate almanızı öneririm: Öncelikle, faiz oranınız ne olursa olsun, üç, altı veya dokuz aylık bir acil durum fonu oluşturun. Sonrasında, iş yerinizin tasarruf planına, işveren katkılarından faydalanacak şekilde yeterli miktarda katkıda bulunun. Eğer bu iki konuda da hazır durumdaysanız ve faiz oranınız %6’nın üzerindeyse, ekstra paranızı borçlarınızı hızlı bir şekilde kapatmak için kullanın. Faiz oranınız %5’in altındaysa, yatırım yapmayı değerlendirin. Faiz oranınız %5 ile %6 arasında ise, paranın bir kısmını borçlara, bir kısmını ise tasarruf veya yatırıma yönlendirin.
Kendi tasarruf sorularınızı Douglas’a iletmek istiyorsanız, savingschallenge@cnn.com adresine gönderebilirsiniz. Ayrıca, kadınsanız, kadınların mali bağımsızlığını destekleyen Savvy Ladies adlı kar amacı gütmeyen kuruluştan yararlanabilirsiniz. Bu kuruluş, finansal profesyoneller tarafından desteklenen ücretsiz bir yardım hattı sunmakta ve belirli finansal konularda ücretsiz kurslar vermektedir. Eğer kumar bağımlılığı gibi bir sorununuz varsa, GamFin, en az 17 eyalette ücretsiz bireysel finansal danışmanlık ve her yerde katılabileceğiniz sanal grup oturumları sunuyor. Mali yönetim konusunda bilgi edinmek istiyorsanız, her Ocak ayında Tiffany Aliche (The Budgetnista) tarafından çevrimiçi düzenlenen Beş Günlük Para Yönetimi Mücadelesi’ne katılabilirsiniz.