Federal Rezerv’in (Fed) yeni başkanı Kevin Warsh olabilir ancak Merkez Bankası’nın eski çifte görevi devam ediyor: İşgücü piyasası zorlandığında ekonomiyi canlandırmak için faiz indirmek ya da enflasyon çok yüksekse faiz artırmak. İşgücü piyasası beklenenden iyi durumda ancak enflasyon üç yılın en yüksek seviyesi olan yüzde 4,2’ye ulaştı ve Fed’in yüzde 2’lik hedefinin iki katı. Buna rağmen Fed Çarşamba günü faiz artırmamayı tercih etti ancak dokuz Fed yetkilisi bu yıl en az bir faiz artışı yapılacağını öngördü.
TASARRUFLARI DEĞERLENDİRME FIRSATLARI
Faiz artışının gerçekleşip gerçekleşmeyeceği henüz belli değil ancak siz şimdiden tasarruflarınızdan kazancı ve borçlarınızda ödeyeceğiniz faizi iyileştirmek için adımlar atabilirsiniz. Ortalama banka mevduat faizi haziran ortası itibarıyla yalnızca yüzde 0,61 seviyesindeydi. Paranızı aşağıdaki seçeneklerden birine koyarak çok daha iyi getiri elde edebilirsiniz ancak enflasyonu rahatça yenen oranları bulmak birkaç yıldır ilk kez daha zor olacak. Getirilerin enflasyonla aynı seviyede ya da biraz altında olması daha olası ancak yine de enflasyonun zararını sınırlamada önemli rol oynuyorlar. Yüksek getirili online vadeli hesaplar: Kolayca erişmeniz gereken tasarruflar için en iyi değişken faizleri FDIC sigortalı online yüksek getirili vadeli hesaplarda bulabilirsiniz. Bu ay sunulan en iyi faizler yüzde 4 civarında. Birkaç banka daha da yüksek faiz veriyor. DepositQuest’in kurucu ortağı Ken Tumin’in pazartesi günü tespit ettiği en yüksek getirili dört hesabın faiz oranı yüzde 4,21 ile yüzde 4,40 arasında değişiyordu. En büyük bankalarda ise oranlar yüzde 3 ile yüzde 3,4 arasındaydı. Mevduat sertifikaları (CD): Tasarruflarınızı belirli bir süre bağlamayı kabul ederseniz, banka tarafından ihraç edilen FDIC sigortalı bir CD sabit oranla garantili büyüme sunar. Halihazırda doğrudan bankadan satın alınan CD’lerde en iyi faizler yüzde 4 civarında. Ayrıca aracı kurumunuz üzerinden de ülke genelindeki bankaların CD’lerini satın alabilirsiniz. Örneğin Schwab.com’da üç aydan üç yıla kadar vadeli CD’lerin yıllık ortalama faiz oranları çarşamba sabahı yüzde 4,0 ile yüzde 4,40 arasındaydı. Faiz kazancınızı maksimize etmek için CD vadesi dolana kadar para çekmeyin. Doğrudan bankadan CD alırken erken çekim cezasını mutlaka öğrenin. Aracı kurum CD’si alırsanız erken çekim cezası yerine, vadesinden önce satmak zorunda kalırsanız açık piyasada ödediğinizden daha düşük fiyata satarak ana paranızın bir kısmını kaybetme riskiniz var. Kazandığınız CD faizi üzerinden federal, eyalet ve yerel gelir vergisi ödemeniz gerekiyor.
ABD HAZİNE TAHSİLLERİ VE ENFLASYONA KARŞI KORUMA
Bir yıl veya daha kısa vadeli Hazine bonoları ile iki ila on yıl vadeli Hazine notları, önümüzdeki birkaç yıl içinde kullanmanız gerekebilecek nakit için sağlam bir getiri sunuyor. Schwab.com’da üç aydan on yıla kadar vadeli Hazine tahvillerinin ortalama getirisi çarşamba sabahı yüzde 3,74 ile yüzde 4,43 arasındaydı. Hazine tahvillerinde kazanılan faiz geliri eyalet ve yerel vergilerden muaftır. Enflasyona karşı korumalı menkul kıymetler: En büyük endişeniz enflasyon ise Tasarruf I-Bondu veya Hazine Enflasyon Korumalı Menkul Kıymeti (TIPS) yardımcı olabilir. Her ikisinin yapısı ve kuralları farklıdır ancak ikisi de paranızın satın alma gücünü korumaya yardımcı olabilir. South County Wealth Planning’den sertifikalı finansal planlamacı Sue Gardiner, “Önümüzdeki bir veya iki yıl içinde ihtiyaç duyulabilecek tasarruflar için yüksek getirili vadeli hesaplar, para piyasası fonları ve kısa vadeli Hazine tahvilleri daha uygun çünkü daha fazla likidite ve istikrar sağlıyor” dedi. Gardiner, “Ancak TIPS ve I-Bond’lar uzun vadeli tasarrufların bir kısmı için kullanışlı olabilir” diye ekledi. Para piyasası fonları: Bu fonlar, tasarruflarınızın her zaman geleneksel bir banka hesabından daha fazla kazanmasını sağlamak için tek durak seçeneği sunar. Paranız bir banka hesabı gibi FDIC tarafından sigortalanmaz ancak para piyasası fonları çok kısa vadeli borçlara (ABD Hazineleri ve yüksek kaliteli kısa vadeli kurumsal borçlar) yatırım yaptıkları için güvenli kabul edilir. Bu tür fonlar genellikle enflasyonu geçemez ancak geçtiğimiz birkaç yılda geçti. Pazartesi itibarıyla para piyasası fonlarının ortalama 7 günlük getirisi yüzde 3,45 idi.
BORÇLARDA FAİZ YÜKÜNÜ AZALTMA YOLLARI
Fed radikal bir faiz indirimi kampanyası başlatmadığı sürece, borçlarınızda ödediğiniz faizi en aza indirmenin yollarını bulmak size kalmış. Kredi kartları: Ortalama kredi kartı faizi yüzde 19,56 gibi cezalandırıcı seviyede. Bakiyenizi tam olarak ödeyemiyorsanız en iyi seçeneğiniz, 21 aya kadar faizsiz ödeme imkanı sunan bir bakiye transfer kartına başvurmak. Bu mümkün değilse, bir kişisel kredi ile iyi bir faiz oranı alıp alamayacağınıza bakın. Kişisel kredilerde ortalama faiz yüzde 12,28 ancak yüksek kredi puanına sahip olanlar yüzde 6,2 gibi düşük bir oran alabilir. Bu seçeneklerden hiçbirine uygun değilseniz, aylık asgari ödemeden çok daha fazlasını ödemeye çalışın. Aksi takdirde, orijinal bakiyenize göre aşırı yüksek faiz ödeyebilirsiniz. Kredi kartı borcunuz yönetilemez hale geldiğinde, Ulusal Kredi Danışmanlık Vakfı’na başvurarak başka seçenekler olup olmadığını öğrenin. Ev kredisi: 30 yıl sabit faizli mortgage oranı haziran itibarıyla ortalama yüzde 6,52 seviyesindeydi. Mortgage oranları 10 yıllık tahvil getirisindeki hareketleri takip eder; bu getiri de Fed’in ne yapacağı ve genel ekonomik göstergeler beklentilerine göre hareket eder. Redfin Ekonomik Araştırmalar Başkanı Chen Zhao, ekonomik görünümde veya Fed’in bu yıl bir kez faiz artıracağı beklentisinde bir değişiklik olmazsa 30 yıllık sabit faiz oranının mevcut seviyesinde kalabileceğini, hatta biraz düşebileceğini söyledi. Zhao, “Önümüzdeki altı ay için oranın oldukça yüksek seviyelerde kalmasını bekliyoruz” dedi. Zhao, bu yıl ev alacaksanız 30 yıl sabit faizli mortgage dışında seçenekleri değerlendirerek borçlanma maliyetlerinizi azaltabileceğinizi belirtti. “Uygun olduğunuz tüm kredi ürünlerini ve bunların aylık ödemeniz için ne anlama geldiğini öğrenmek için mortgage kreditörleriyle dikkatlice konuşun.” Zhao, halihazırda ev sahibiyseniz ve yeniden finansman yapmak istiyorsanız, yalnızca mevcut oranınızdan en az 50 baz puan daha düşük bir orana hak kazanırsanız bunu yapmanızı önerdi. Araba kredisi: Oto kredi faizleri Fed faiz oranıyla birebir hareket etmez. Örneğin, Ağustos 2024 ile Mayıs 2026 arasında Fed faizindeki 1,7 puanlık düşüşe karşın yeni araba kredilerindeki ortalama faiz sadece 0,2 puan, ikinci el araba kredilerindeki ise 0,9 puan düştü. Bunun bir nedeni en iyi oto kredisi oranlarının 60 aylık kredilerde sunulması ve ortalama kredi vadesinin 70 ayı aşması. Ayrıca aynı dönemde yeni arabalar için ortalama borçlanma tutarı yaklaşık 4.000 dolar artarak 44.324 dolara, ikinci el arabalar için ise 2.525 dolar artarak 30.577 dolara yükseldi. Aylık ortalama ödemeler de yeni arabalarda 42 dolar artışla 779 dolara, ikinci el arabalarda ise 30 dolar artışla 578 dolara çıktı. Edmunds tüketici içgörüleri analisti Joseph Yoon, “Yılın ilerleyen aylarında olası faiz artışları bu rakamları rekor seviyelere taşıyabilir. Faizlerde ciddi düşüşler görene kadar alıcılar ödemeleri uygun tutmak için kredi vadelerini uzatmaya devam edecek” dedi. Alternatif olarak, maliyetlerinizi düşürmenin iki yolu: En düşük faizlere hak kazanmak için kredi puanınızı iyileştirin ve mümkünse daha ucuz arabalara yönelin.