Özel sektörde uzun yıllar çalışanlar emeklilikte düzenli bir maaşa sahip olamadığı için birikimlerini nasıl harcayacakları konusunda büyük bir endişe yaşıyor. Sosyal Güvenlik, emeklilik öncesi gelirin yalnızca yüzde 40’ını karşılayabildiğinden, bu durum birikimlerin yetersiz kalma korkusunu da beraberinde getiriyor. Ancak birikimlerin bir kısmını düzenli bir gelir akışına dönüştürmek, temel ihtiyaçları karşılayacak bir emeklilik bütçesi oluşturmanın en etkili yollarından biri olarak öne çıkıyor.
EMEKLİLİKTE BİRİKİMLERİ HARCAMA KORKUSU
Emeklilerin en büyük korkusu, paralarının tükenmesi ve bu nedenle harcamalarını kısarak yaşam kalitelerinden ödün vermeleridir. Yıllar boyunca biriken varlıkların ne kadar süre yeteceğini bilmemek, piyasaların performansı, enflasyon oranı ve kişinin ne kadar yaşayacağı gibi belirsizlikler sürekli bir stres kaynağı oluşturuyor. Bu endişeyle hareket eden birçok emekli, aslında harcayabileceklerinin çok altında bir yaşam sürüyor ve bazıları vefat ettiğinde, emekliliğe girdikleri günkü birikimlerine neredeyse eşit bir servet bırakıyor.
GARANTİLİ GELİRİN PSİKOLOJİK ETKİSİ
Kişisel finans sitesi HerMoney.com’un kurucusu Jean Chatzky’nin yakında yayımlanacak “The Forever Paycheck” adlı kitabında yer alan bir araştırmaya göre, birikimlerinin daha büyük bir kısmı emekli maaşı veya yıllık gelir sigortası gibi garantili kaynaklardan gelen emekliler, servetlerini yatırımlarda tutanlara kıyasla daha rahat harcama yapıyor. Araştırmanın yazarları, emeklilerin büyük çoğunluğunun birikimlerini tüketmektense elde ettikleri gelirle yaşamayı tercih ettiğini belirtiyor. Chatzky de bu bulguyu, “Paranızı maaş gibi yapılandırırsanız, onu harcarken çok daha rahat hissedersiniz” sözleriyle özetliyor.
KİŞİSEL MAAŞ SİSTEMİ OLUŞTURMA YÖNTEMLERİ
Emeklilikte ihtiyaç duyulan harcama kalemleri ve Sosyal Güvenlik dışında kalan gelir açığı belirlendikten sonra “kişisel maaş” sistemi birkaç farklı şekilde kurulabiliyor. Chatzky’nin kitabı, araştırmacı Wade Pfau’nun emeklilik gelir planlaması üzerine çalışmalarını temel alarak dört farklı gelir yolu stratejisi sunuyor. Doğru seçenek, kişinin ne kadar piyasa riski almak istediği ile ne kadar gelir garantisi aradığı arasında yapacağı tercihe göre değişiyor. Gelir güvenliğine en çok önem verenler için faiz getiren tahviller ve mevduat sertifikalarıyla her yıl sabit bir miktar gelir elde etmek mümkün.
YILLIK GELİR SİGORTASI (ANNUITY) SEÇENEKLERİ
Birikimlerin bir kısmını yıllık gelir sigortasına yatırmak da düzenli gelir sağlayan bir diğer yöntem. Ancak bu ürünler paranın bir kısmına erişimi sınırlayabiliyor ve herkes için uygun değil. Uzmanlar, yıllık gelir sigortalarının karmaşık, pahalı olabileceği ve yanlış ürün seçildiğinde zarara yol açabileceği konusunda uyarıyor. Yine de risk toleransını bilen ve araştırma yapan kişiler için faydalı olabiliyor. Sabit (fixed), değişken (variable) ve sabit endeksli (fixed index) olmak üzere üç ana türü bulunan bu sigortaların gelir ödemeleri hemen başlayabileceği gibi ertelenmiş olarak da yapılabiliyor.
EK ÖZELLİKLER VE MALİYET DENGESİ
Yıllık gelir sigortalarına enflasyon ayarlaması, ömür boyu ya da belirli bir süre ödeme, hayatta kalan eşe destek gibi çeşitli ek özellikler eklenebiliyor. Ancak ne kadar çok ek özellik tercih edilirse, garantili maaş ödemeleri de o kadar düşüyor. Örneğin, 500 bin dolar karşılığında yüzde 6 faizle alınan anında ödemeli bir yıllık gelir sigortası, vefata kadar her yıl 30 bin dolar sabit ödeme sağlıyor. Enflasyon ayarlaması eklendiğinde ise başlangıç ödemeleri düşüyor, ancak zamanla enflasyona göre artıyor.
UZMAN TAVSİYELERİ VE DİKKAT EDİLMESİ GEREKEN NOKTALAR
Hem araştırma şirketi LIMRA’nın başkanı Bryan Hodgens hem de Chatzky, en doğru yönlendirmeyi alabilmek için kişinin hem mali durumunu hem de emeklilik hedeflerini bilen akredite bir mali danışmanla çalışmasını öneriyor. Hodgens, sözleşme imzalamadan önce farklı sigorta şirketlerinin tekliflerinin karşılaştırılması gerektiğini vurguluyor. Danışmanın önerilen üründen nasıl bir komisyon alacağının sorulması ve yalnızca A.M. Best, Moody’s veya Standard & Poor’s gibi derecelendirme kuruluşlarından sürekli olarak yüksek not (A ve üzeri) alan güvenilir şirketlerle çalışılması önemli. Chatzky, kendisinin risk almayı sevmediği için birikiminin bir kısmıyla yıllık gelir sigortası almayı planladığını ancak herkesin bu ürünle uyumlu olmayabileceğini belirtiyor. Bu noktada mali planlamacının devreye girerek kişiye en uygun çözümü bulması veya garanti olmadan da bir maaş sistemine mümkün olduğunca yaklaşılması gerektiğinin altını çiziyor.